Как пользователю самому настроить графики для кредитных продуктов

Новое в продуктах
20019
0
Елена Дьяченко, ведущий аналитик проекта RS-Loans V.6 департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab
Запросы банков к построению графиков в системах автоматизации кредитования растут год от года: наряду с дифференцированными графиками погашения основного долга и процентов, которые рассчитываются по простейшим формулам и стандартными аннуитетными графиками, теперь им нужны также неоднородные графики, графики со сложными алгоритмами погашения суммы, с периодами погашения, отличающимися от платежных периодов, со всевозможными ограничениями, льготными периодами и т. д. Узнайте, как настроить эти графики в RS-Loans V.6.


Главный приоритет — удобство для пользователя 


Приступая к созданию в системе автоматизации кредитования RS-Loans V.6 нового механизма формирования графиков, мы стремились сделать его простым и понятным для бизнес-пользователей, чтобы они могли производить настройку графиков для кредитных продуктов, не прибегая к помощи ИТ-специалистов.  
Для этого мы предусмотрели в инструменте удобный и информативный интерфейс работы с графиками и единую точку входа в него. Графики объединены с сопутствующими операциями. Чтобы у пользователей не вызывала сложностей работа с различными видами графиков, все они формируются по единому алгоритму, но при этом отличаются параметрами настройки. 

Все по полочкам


Практически все виды графиков, используемые кредитными учреждениями на сегодняшний день, реализованы в нашей системе. Для удобства пользователей они распределены по двум справочникам — Справочнику видов графиков и Справочнику групп графиков (рис. 1). Так что найти любой из них не составит труда.
рис1_Справочники видов и групп графиков.jpg
Рис. 1. Справочники видов и групп графиков  

Настройка шаг за шагом 


Для каждого вида договора (по кредитам и депозитам), а также для объектов типа «Генеральное соглашение» пользователь может преднастроить необходимые для работы виды и группы графиков. Для этого мы создали универсальную панель, куда вводятся данные по всем видам графиков. Аналогичная панель используется для настройки параметров графиков для отдельных экземпляров договоров и генеральных соглашений. Кроме того, если договор является кредитной линией, то по каждому траншу можно настроить свой график. Все настройки графиков наследуются с верхнего уровня, но также могут быть заданы для конкретного экземпляра объекта.  

Панель включает несколько закладок: «Общие», «Периодичность», «Расчет», «Ограничения», «Льготные периоды», «Процедуры». Давайте пройдемся по этим закладкам и посмотрим, какие возможности для настройки графиков в них предусмотрены. Вооружившись этими знаниями, любой пользователь RS-Loans V.6 сможет самостоятельно настраивать графики для кредитных продуктов банка.  

Вкладка «Общие» 

Здесь вы можете указать общие настройки для формирования графика, такие как тип и подтип графика, его валюта и т.д. (рис. 2). 

Рис2_Вкладка Общие.PNG

Рис. 2. Вкладка «Общие» 

Вкладка «Периодичность» 

Как следует из названия, вкладка служит для настройки периодичности, с которой будет рассчитываться график (рис. 3). Этот параметр пользователь может задать в днях или месяцах, а может и вовсе указать, что график строится с одной записью — в день открытия договора, в день его закрытия, либо искомая дата вычисляется по формуле. 

Рис3_Вкладка Периодичность.PNG

Рис. 3. Вкладка «Периодичность» 

Определить дни, по которым будет производиться формирование графика, можно двумя способами:  

  • указать день от 1 до 31, тогда по этим датам с заданной периодичностью (например, раз в месяц) и будут формироваться записи графика; 
  • указать формулу для расчета дат, по которым будут формироваться записи графика (опять же с определенной периодичностью). 
Также нужно будет указать параметр «Отсчет периодов». Если ему соответствует значение «Первая запись до ограничений», то сначала сформируются записи графика с заданной периодичностью, а затем уже будет наложено ограничение на первую запись. Если же ему присвоено значение «Первая запись после ограничений», то в первую очередь система определит дату начальной записи графика с учетом указанных ограничений, и только после этого от неё сформируются остальные записи с определенной периодичностью. 

При необходимости в этой же вкладке вы можете указать параметры отсрочки или параметры периода выдачи. Причем на вкладке «Периодичность» эти параметры доступны, только если установлен признак «Отсрочка платежа (в днях) / Период выдачи (в днях)». Который из этих параметров используется в данный момент, зависит от того, какой вид графика выбран на вкладке «Общие». Если это «График выдачи», то отображаются названия для периода выдачи. Если же указан «График погашения» — выдаются названия для отсрочки платежа. Когда же ни один из них не указан, отображается название для отсрочки, но сам признак становится неактивным, и установить его невозможно. 

Отдельного внимания заслуживают графики, входящие в одну группу и помеченные признаком «Аннуитет». Для них параметры периодичности определяются в одном графике — с первым приоритетом расчета (для него параметры «Расчет сумм зависит от графика» и «Расчет дат зависит от графика» должны быть не установлены»). Во вкладках «Периодичность» остальных графиков группы отображаются только значения параметров периодичности, настроенные в первом графике. 
Для расчета периодичности вы можете либо воспользоваться стандартной процедурой, предусмотренной в дистрибутиве системы, либо настроить расчет по собственному алгоритму.

Вкладка «Расчет» 

Вкладка «Расчет» предназначена для настройки параметров, по которым рассчитываются суммы записей графика, и выбора алгоритма расчета (по виду задолженности, по тарифу, по формуле, по пользовательской процедуре). Остановимся подробнее на каждом из возможных вариантов (рис. 4). 

Рис4_Вкладка Расчет.PNG

Рис. 4. Вкладка «Расчет» 

  • Расчет сумм по виду задолженности. График рассчитывается по алгоритму, настроенному для указанного вида задолженности (с учетом настроек данного вида задолженности, а также определенных для этого варианта расчета вида операции и периодичности). Единственным ограничением для данного алгоритма расчета является невозможность выбрать вид задолженности, алгоритм расчета которого определен в системе как «из графика». Это обозначает, что, например, если мы вычисляем вид задолженности «Проценты» по тарифу «Проценты по основному долгу», который рассчитывается «Из графика» = «График погашение процентов», то при настройке «Графика погашения процентов» для его расчета нельзя будет выбрать вид задолженности «Проценты». 
  • Расчет сумм по тарифу. Для каждого вида тарифа в системе настроен свой алгоритм, учитывающий периодичность формирования графика. Здесь также есть ограничение: данный алгоритм не позволяет выбрать вид тарифа, который используется для расчета вида задолженности в операции, настроенной по текущему объекту, если он рассчитывается по алгоритму «из графика» и для него указан вид текущего графика. Эта непростая для восприятия формулировка означает, что, например, если мы вычисляем вид задолженности «Проценты» по тарифу «Проценты по основному долгу», который рассчитывается «Из графика» = «График погашение процентов», то при настройке «Графика погашения процентов» для его расчета нельзя будет выбрать вид тарифа «Проценты по основному долгу». В случае, когда указан тариф типа «Процент за период», расчет производится за платежные периоды графика.
  • Расчет по формуле. Алгоритм расчета сумм записей для графика может быть определен с помощью формулы, причем нужная формула вызывается на каждую дату записи графика. Аналогичным образом активируется алгоритм расчета сумм графика, заданный одной спецпеременной.
  • Не рассчитывать. При выборе данного варианта расчет сумм записей графика не производится. В этом случае все необходимые суммы пользователь может ввести вручную в готовые столбцы уже построенного графика. 
  • Расчет с применением пользовательской процедуры. Если при настройке алгоритма для расчета сумм записей графика окажется, что ни один из предложенных на выбор алгоритмов вас не удовлетворяет, вы можете указать название собственной процедуры, в результате работы которой будут вычисляться значения записей графика. 

Вкладка «Ограничения»

Во вкладке «Ограничения» настраиваются параметры, определяющие ограничения для различных параметров графика (рис. 5). 

Рис5_Вкладка Ограничения.PNG

Рис. 5. Вкладка «Ограничения» 

Например, можно ограничить общую сумму по графику. Это актуально для графиков погашения основного долга (ОД), потому что общая сумма погашения ОД не может превышать общую сумму выдачи по договору. Когда такое ограничение указано, при сохранении графика осуществляется проверка: суммируются все суммы записей графика и сравниваются с суммой, указанной в ограничении. Если они равны, график сохраняется. Если нет, то выводится сообщение: «Общая сумма по графику не соответствует сумме, указанной в ограничении. Продолжить сохранение? Да. Нет.». При выборе «Да» график сохраняется, несмотря на несоответствие. При выборе «Нет» сохранение прерывается, производится возврат в панель графика. 

Также есть возможность задать ограничения для первой и последней записи графика или для даты последней просрочки (окончание последнего периода выдачи). Причем параметры ограничения просрочки (или периода выдачи) будут доступны во вкладке «Ограничения» только в случае, когда во вкладе «Периодичность» установлен признак «Отсрочка платежа (в днях)»/«Период выдачи (в днях)». 

Чуть ниже — в разделе «Превышение даты окончания договора» — можно задать жесткость проверки дат графика и дат просрочки. По клавише [F3] можно выбрать необходимое значение из списка: «С запретом сохранения», «С предупреждением». И опять параметры проверки дат просрочки/периода выдачи будут доступны во вкладке «Ограничения» только при условии, что во вкладе «Периодичность» установлен признак «Отсрочка платежа (в днях)»/ «Период выдачи (в днях)». 

Процедура проверки ограничений может быть как стандартной, так и нестандартной (пользовательской). 

Вкладка «Льготные периоды» 

Здесь настраиваются параметры, определяющие льготные периоды графика (рис. 6). 

Рис6_Вкладка Льготные периоды.PNG

Рис. 6. Вкладка «Льготные периоды» 

Чаще всего льготные периоды используются в графиках погашения ОД, но могут быть задействованы и в других графиках погашения. Причем при необходимости вы можете задать не один, а несколько льготных периодов. 
С помощью перечисленных нами выше параметров пользователь может настроить любой график по собственному усмотрению. Каждый новый вид графика будет добавляться в расширяемый справочник. 
В дистрибутиве системы реализован общий алгоритм учета всех этих параметров. Сначала формируются записи с датами по вкладке «Периодичность», затем по вкладке «Расчет» формируются значения в рассчитанные даты — с учетом всех ограничений из вкладки «Ограничения» и льготных периодов из вкладки «Льготные периоды». 

Вкладка «Процедуры» 

У нас осталась последняя вкладка, которая называется «Процедуры» (рис. 7). В ней перечислены алгоритмы учета параметров по каждой вкладке. Эти алгоритмы открыты пользователю, и при желании он может отказаться от любого дистрибутивного варианта и переопределить его на свой. 

Рис7_Вкладка Процедуры.PNG

Рис. 7. Вкладка «Процедуры» 

Строим дифференцированный график погашения ОД и процентов 


Чтобы закрепить полученные знания, предлагаю настроить и рассчитать график со следующими параметрами: 

дифференцированный график погашения ОД и процентов, с одинаковыми датами погашения, с отсрочкой платежа в 5 дней и с льготным периодом для погашения ОД величиной в 2 платежных периода. Срок кредита — 1 год, сумма кредита — 360 000,00 рублей, ставка кредита — 15% годовых, дата выдачи — 11.09.2015. Периодичность погашения — ежемесячно, по 11-м числам с переносом на следующий рабочий день, если дата платежа выпадает на выходной. 

Для начала по конкретному договору настроим группу графиков «Дифференцированный ГП», которая состоит из двух графиков — «Графика основного долга» и «Графика выплаты процентов» (рис. 8). Если настройка произведена по соответствующему виду кредита, она автоматически перейдет на сам договор. 

Рис8_Выбираем группу графиков Дифференцированный ГП.PNG

Рис. 8. Выбираем группу графиков «Дифференцированный ГП»  

Теперь переходим непосредственно к настройке графиков. Первым будет «График ОД». 

Сначала указываем основные параметры во вкладке «Общие» (рис. 9) 

Рис9_Ввод основных параметров во вкладке Общие.PNG

Рис. 9. Ввод основных параметров во вкладке «Общие» 

Следующим шагом настраиваем нужный период погашения и отсрочку платежа, а также корректировку выходных дней во вкладке «Периодичность» (рис. 10). 

Рис10_Настройка периодичности для Графика ОД.PNG

Рис. 10. Настройка периодичности для «Графика ОД» 

Теперь задаем формулу расчета платежа по ОД на вкладке «Расчет» (рис. 11). 

Рис11_Определение формулы для расчета платежа по ОД.PNG

Рис. 11. Определение формулы для расчета платежа по ОД 

На вкладке «Ограничения» настраиваем ограничение общей суммы по графику (рис. 12). 

Рис12_Вводим лимит по общей сумме для графика.PNG

Рис. 12. Вводим лимит по общей сумме для графика 

Указываем льготный период на вкладке «Льготные периоды» (рис. 13). 

Рис13_Ввод льготного периода.PNG

Рис. 13. Ввод льготного периода 

На вкладке «Процедуры» ничего менять не будем, так как все наши настройки обрабатываются стандартными дистрибутивными процедурами (см. рис. 7).  

С «Графиком ОД» закончили, приступаем к настройке «Графика процентов». 

Сначала на вкладке «Общие» задаем тип, подтип графика и зависимость от «Графика ОД» — это облегчит нам дальнейшую настройку (рис. 14). 

Рис14_Общие параметры для Графика процентов.PNG

Рис. 14. Общие параметры для «Графика процентов»  

Поскольку мы указали зависимость по датам от «Графика ОД», на вкладке «Периодичность» отображаются параметры из такой же вкладки «Графика ОД», и они недоступны для редактирования (рис. 15). 

Рис15_Настройки периодичности позаимствованы из Графика ОД.PNG

Рис. 15. Настройки периодичности позаимствованы из «Графика ОД» 

Во вкладке «Расчет» указываем способ расчета графика процентов (рис. 16). 

Рис16_Выбор способа расчета процентов.PNG

Рис. 16. Выбор способа расчета процентов 

Ограничения и льготные периоды по «Графику процентов» нам настраивать не нужно, поэтому данные вкладки пропускаем. Вкладку «Процедуры» тоже не трогаем. 

С настройками покончено. По выбранным параметрам рассчитываем группу графиков «Дифференцированный ГП» с отсрочкой платежа (рис. 17). 

Рис17_Результат расчета группы графиков Дифференцированный ГП.PNG

Рис. 17. Результат расчета группы графиков «Дифференцированный ГП»  

Как видите, несмотря на большое количество всевозможных параметров, мы справились с настройкой достаточно легко и быстро. Уверена, у вас тоже так получится.
А чтобы вам было еще проще, мы предусмотрели в новом механизме формирования графиков возможность копировать все описанные выше настройки графиков в любых вариациях: с вида договора на вид договора, с договора на договор, с вида договора на договор и т.д. 

Преимущества нового механизма формирования графиков  


Реализованный в новом механизме формирования графиков набор интерфейсов с параметрами формирования графиков и общий алгоритм их учёта позволяют настроить любые виды графиков под любые нужды пользователей. В RS-Loans V.6 на новый механизм уже переведены все используемые в системе виды графиков (кроме графиков страховых взносов), включая графики выдачи и их связь с операцией выдачи и с механизмом отлагательных условий, а также графики изменения лимитов и их связь с операциями изменения лимитов. 

Какие же еще преимущества есть у нового механизма формирования графиков? Давайте их перечислим: 

1) Возможность гибкой настройки параметров графиков и автоматическое заимствование при открытии договора. Иными словами, начав работать с очередным договором, вы можете вообще ничего не настраивать, а просто по кнопке рассчитать все нужные графики по заранее преднастроенным параметрам. Это значительно облегчает и ускоряет работу, а также минимизирует количество ошибок операциониста, которому теперь совершенно не обязательно каждый раз вводить вручную параметры для расчета каждого графика.
 
2) Единый алгоритм построения графиков. Поскольку панель настройки графика одна, то и алгоритм, обрабатывающий значения настроенных параметров, тоже один. И хотя возможны различные варианты значений разных параметров, и график погашения, и график выдачи настраиваются одним механизмом и рассчитываются одним алгоритмом. Подход к расчету всех видов графиков унифицирован, и теперь есть единая точка входа для расчета.

3) Возможность добавлять свои виды и группы графиков и самостоятельно настраивать их расчет и отображение. В дистрибутиве мы постарались охватить все возможные виды графиков и их группировок, которые обычно используются в банках. Но если вдруг этих видов и групп окажется недостаточно, вы всегда сможете создать собственные виды и группы графиков и настроить их так, как того требуют бизнес-процессы вашего банка.
 
4) Гибкая настройка вариантов перерасчета графиков погашения при досрочном погашении (с сокращением срока, с уменьшением ежемесячного платежа или с погашением ближайших платежей).
 
5) Управление отображением данных графиков, настроенных по экземпляру объекта. Теперь вы можете указать, какой график выводить на экран «по умолчанию» при вызове функциональности расчета графиков, какие графики попадают в сводный график, графики квитуются, а какие — нет. 

6) Квитовка исполнения графиков. В новом механизме можно настроить полноценную квитовку графиков с отражением результатов при помощи сумм и цвета (эта опция особенно востребована для графиков погашения). Квитовка может производиться как по виду задолженности, так и по шагу операции. При необходимости вы можете отражать квитовку в сводном графике или скрывать ее.
 
7) Возможность замены основных параметров графика в процессе расчета. Добавьте соответствующую настройку в реестр, и при расчете графика на экран будет выводиться специальная дополнительная панель, в которой отображаются рассчитанные для конкретного договора значения настроенных параметров графика. Основные параметры этой панели — период погашения, дата первого платежа, дата последнего платежа, сумма для расчета, сумма платежа — редактируются. Внесите необходимые изменения и рассчитайте график заново. Это удобно в случаях, когда в соответствии с банковским бизнес-процессом какие-то параметры должны меняться непосредственно операционистом, которому, как правило, доступ к настройкам графика закрыт. 

8) Возможность расчета суммы в графике погашения и в операции погашения одним алгоритмом. Такой подход сводит к нулю вероятность расхождения сумм из графика с суммами, рассчитанными при погашении. 

Механизм формирования графика продолжает развиваться. В ближайших наших планах связать его с операцией расчета графика. Это позволит автоматически формировать график после открытия договора или осуществлять перерасчет графика погашения после досрочного погашения.

Все статьи

Комментарии




Подписка на рассылку
Сортировать
Теги:
Все теги
Выберите интересующий Вас продукт компании
Любой продукт
Сортировать по году:
2014 2015 2016 2017 2018